党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我们国家社会经济恢复和高水平质量的发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。

  《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高水平质量的发展提供参考。

  微众银行是全国首家数字银行，以“让金融普惠大众”为使命，专注为小微企业和普罗大众提供更为优质、便捷的金融服务。成立以来，微众银行依托自身金融科技的沉淀，持续创新小微普惠金融理财产品和服务，探索出了一条商业可持续的普惠金融道路。开业八年来，微众银行持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键技术领域开展研用攻关，并建成全球首个完全自主可控、支持亿级用户和高并发交易的分布式核心系统，是国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行。自成立以来，微众银行科学技术人员占比从始至终保持在50%以上，历年科学技术研发费用占据营业收入比重超10%，累计申请发明专利超3000项。目前，微众银行已跻身中国银行业百强、全球银行1000强，并被国际知名独立研究公司Forrester定义为“世界领先的数字银行”。

  小微企业融资具有风险成本高、经营成本高、服务成本高三大特点，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。针对小微企业“短小频急”的融资需求，2017年，微众银行在全行业首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——“微业贷”，通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的“三个数字化”手段，化解银行端服务的“三高”问题，提升信贷业务体验、效率和规模，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务，走出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的独特的小微模式道路。

  具体而言，首先，微众银行借助数字化大数据风控，更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，以此来降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；其次，数字化精准营销帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微客户服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；再次，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，逐步降低微众银行的经营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得更高效的服务。截至2022年末，微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请微业贷，累计授信客户超110万家。微业贷企业客户中制造业、信息技术、科学服务客户占比85%，这一些企业均为标准的实体企业，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，实际做到服务下沉客群，精准滴灌实体经济领域中小微企业。

  微业贷是微众银行以数字科学技术创新成果推动实体经济蒸蒸日上的集中体现。2017年底，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款——微业贷，引入多源数据，不仅有基于企业主个人的信用评估，也有企业信用的数据，并以政府支持的“银税互动”为突破口，利用合规获取的客户授权的涵盖工商、税务、人民银行征信、公检法涉诉信息、专利等数据，建立多套风控规则与量化评估模型，全面评估企业资质表现并实行统一授信。微业贷无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料，拥有全自动、全线上、全天候的特色，带给用户审批快、借款快、周转快的服务体验，有力满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

  小微企业融资难、融资贵的一个突出表现是“首贷难”，换言之，银行在首贷上尤为审慎，“不敢贷”“不愿贷”心态更重。微众银行积极做出响应“银税互动”政策，帮企业盘活税收数据“金矿”，着力提升小微企业“首贷率”，不仅实现在小微企业首贷上的“敢贷”、“愿贷”，而且明显提升了微众银行“会贷”的水平，让更多小微企业平等地享受到了银行金融服务，加速降低小微企业融资成本，使得融资难的根本性问题得到一定的改善。多个方面数据显示，微业贷2020年、2021两年新增企业贷款首贷户均达到10万户，2022年全年新增小微企业首贷户6.2万。在监管部门指导下，微众银行通过深入参与政银企对接活动，服务了大批“首贷户”。目前，微业贷客户中超50%的授信企业客户系企业征信白户。

  在“微业贷”模式的基础之上，微众银行持续创新普惠金融服务模式，扩大普惠金融覆盖面，加大对重点领域的帮扶及纾困，延展普惠金融服务半径，创新推出科创金融特色服务，助力国家重点领域以科学技术创新为核心驱动的科创型中小微企业走专精特新发展道路。

  微众银行围绕国家科学技术创新的路线年针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，打造出具有差异化的特色金融服务产品——微众银行微业贷科创贷款。该产品具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，并能为科创中小微公司可以提供更为合适的授信额度，更为有力地满足这一些企业的资金需求。截至2022年末，微众银行微业贷科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，授信近1800 亿元。在深圳，2.1万家国家级高新技术企业中，有超过42%的企业申请了微业贷科创贷款，每2.5家国高企业就有1家选择微众银行。微业贷科创贷款为深圳地区科创企业累计授信超310亿元。

  “一键贴息”突显优势。在微业贷科创贷款基础上，微众银行通过与深圳市南山区科学技术创新局强化合作，推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，强化“政府+市场”双引擎，让数据多跑路、企业少跑腿，逐步降低了企业融资成本。

  “专享服务”全面撑企。目前，微众银行为科创企业定制的“科创企业专享服务”专区已在微众银行企业金融App上线，联合合作方推出包括政策查询匹配、贴息代办、国高专精特新企业辅导、知识产权查询、企业人才服务、股权融资对接等服务，满足科创企业的全生命周期需求。此外，微众银行推出“We来之星”科创俱乐部立足于大湾区的科创型企业，紧扣企业成长与发展阶段的核心需求，链接政府平台、产业上下游、行业专家、长期资金市场等多方力量，举办主题沙龙等丰富活动，通过线上线下结合的服务模式，为企业家搭建互动交流与资源拓展的平台，更好的助力深圳、大湾区乃至全国的科创型企业快速发展。

  “政银合作”彰显担当。此外，微众银行还通过与南山科创局合作举办“科创星期五”等活动，以及在南山科创局指导下携手深股交多次举办“走进北交所”“知产变资产”等专精特新培育专题活动，为企业生命周期不同阶段面临的不同痛点答疑解惑，助力科创型企业汲取更多知识产权证券化等方面的干货，促进企业树立科学的发展理念，培养战略思维提升统筹能力。

  “人才服务”助企引才。基于人才对于科学技术创新事业的及其重要的作用，从人才服务方面出发，微众银行微众企业+联合智联招聘推出科创企业联合校园招聘“惠蓝种子计划”，免费为科创中小微公司可以提供云上双选招聘服务，仅在2022年秋招期间已吸引近27万毕业生累计投递简历近80万次，为深入实施人才强国和创新驱动发展的策略注入金融活水。

  在微业贷模式稳健发展、取得广泛而良好的小微普惠金融服务成效的基础上，微众银行持续创新普惠金融服务模式，基于服务全国各地小微企业的丰富经验，首创了“政银担”线上批量化融资担保服务模式并陆续落地全国12个省市地区，持续深化银担合作共谋发展开花结硕果，有效提升小微企业金融服务获得感。

  “政银担”线上批量化融资担保服务模式是微众银行对“政银担”服务模式的一次创新，旨在以不增加小微客户额外成本为前提，依托风险分担机制，为小微公司可以提供实惠、便捷的金融服务。目前该模式主要聚焦小微企业、“双创”及“三农”主体、战略性新兴起的产业企业，截至2022年末，该服务模式已落地深圳市、湖南省、广东省、武汉市、西安市、江西省、重庆市、陕西省等全国13个省市地区，累计授信额度超240亿元，累计发放担保贷款达140亿元，累计服务小微企业客户数超1.6万户，全年为企业节约担保费超2300万元，在加大投放力度、助推客群下沉、降低经营成本等方面取得一定成效，切实降低了小微企业融资成本，逐渐增强市场主体发展活力与信心。

  一路走来，该模式也因地制宜走出了契合各地发展特色的不同“样板”。例如，2022年7月，为进一步响应深圳市人民政府明确将个体工商户纳入政府性融资担保机构、政府性融资再担保机构服务范围的相关通知，微众银行与战略合作伙伴南山战新投迅速响应、率先作为，将个体工商户纳入“政银担”合作支持范围，纾困个体工商户，促进中小微企业和个体工商户融资增量、扩面、降价，支持小微企业和个体工商户纾困发展，这也是该模式首次将个体工商户纳入覆盖范围，为服务全国更多个体工商户夯基筑本。

  目前，除普惠金融理财产品外，微众银行也围绕非金融服务场景展开一系列探索并取得成效，以全链路商业服务生态为企业经营提供强而有力的数字化企业服务支撑，畅通中小微企业数字化转型之路。微众银行从始至终坚持金融服务实体经济本源，持续深耕普惠金融，充分的发挥数字科技能力，以持续的普惠金融理财产品创新助力普惠金融降本扩面提质增效，服务实体经济高质量发展。

  （本案例由微众银行提供，没有经过授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。）

  征集范围：政策性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融机构。

  1. 案例须反映银行业发展的积极风貌，展示本单位在相关领域的实践成果。提交单位须对所提交案例的真实性和严谨性负责；

  2. 提交单位须拥有非常良好的经营情况和社会声誉，无严重负面消息和不良记录；

  4. 报送文件格式为word文件，原则上总字数控制在3000字以内。如有补充材料可另附文件。要求信息完整准确，文字通顺，排版规范。

  ③案例的应用情况与效果展示，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方式体现；

  案例征集报名发送至以下指定邮箱，邮件主题统一格式为：公司名称+征集主题名称+案例名，主题格式不符恕不接收。

  经初选合乎条件的案例，将由《清华金融评论》专家组进行筛选复审，遴选出典型优秀案例。

  优秀案例将在《清华金融评论》微信公众号和官方微博号、今日头条号、视频号等新媒体端进行权威发布。

  优秀案例机构代表将有机会受邀在由《清华金融评论》主办的活动中进行案例分享。

  特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。

  315晚会直击｜5万多元的听花酒号称能抗衰壮阳被曝光！成都市场监督管理部门连夜查处

  送水公司问“要不要把农夫山泉换成其它品牌”，网友坚决反对：老子不接受任何绑架！

  大反转！理想MEGA贴“和谐号”成功爆改，李想：有信心成为下一个爆品【附汽车改装行业市场规模】

  聚焦3·15 婚恋平台利用焦虑收割消费者 记者实探恋爱课公司：执法人员已到场